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　　“今天中午我们接到农业银行北京分行的通知，该行叫停了高息高返，将15%的车贷返佣比例降为5%。调整后，银行补贴车价的力度将大幅减少。不仅是我们一家4S店，全北京都是这样。”6月3日下午，北京一家奔驰4S店销售人员小琦告诉记者。

　　所谓高息高返是指银行为争夺客户，提高市场份额，以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。然而，银行采用“花钱买份额”的模式会增加自身运营成本，也不利于汽车金融市场健康发展。

　　记者调研了解到，北京、四川、河南等地多家银行正在监管政策及行业自律要求的引导下，对汽车贷款业务高息高返问题进行整改，将佣金比例降至合理范围内，降低对客贷款实际利率，通过提升自身服务质量来增强市场竞争力，实现商业可持续。

　　多地银行规范车贷业务

　　看到上述奔驰4S店内大屏幕滚动播放的奔驰汽车金融贷款方案——年利率4.99%起(约合年费率2.7%起)，记者提出疑问，奔驰汽车金融贷款方案与银行分期贷款方案哪个更划算？小琦表示：“从优惠幅度看，还是银行分期贷款方案更给力。因为奔驰汽车金融贷款方案没有特别多的返佣，所以优惠力度没有从银行贷款购车那么大。”

　　“现在的客户基本会选择贷款买车，除非征信有问题。以前还有银行做‘贷5满1’(贷5年，1年后提前还款就能免收违约金)，今年初变成了‘贷5满2’，下个月很可能变成‘贷5满3’，或者银行直接不做了，因为银行也补贴不起了。”在北京的一家广汽丰田4S店里，销售人员小吴向记者介绍购车省钱方案——贷款购车，不仅能免息，车价还能优惠几千元。

　　以店里一款官方指导价格为21.98万元的汽车为例，小吴为记者算了一笔账：4S店可补贴4.5万元，加上保险费、上牌费、税费等费用，这辆车的落地价格为18.88万元。若客户分期购车，贷款16万元，则前2年贷款总利息1.6万元，2年后可将剩余本金一次性还清。而在提车时，银行便可补贴1.8万元。如此一来，客户贷款购车反而比全款支付便宜差不多2000元。

　　谈及为何贷款购车优惠更多，多位4S店销售人员提到了与佣金相关的话题。“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分或者全部佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”一位汽车销售人员说。

　　“每家银行不同时间段的经营策略都不一样。车贷属于个人贷款的一种，有些银行可能为了在短时间内个人贷款规模快速增长，希望扩大汽车金融业务，就会通过汽车消费贷款高息高返来营销客户、增加业务规模。”某国有大行人士告诉记者。然而，此举对银行而言并非长久之策，也不利于汽车金融行业健康发展。近期，记者调研了解到，多地银行正在收紧汽车贷款业务高息高返，多家国有大行大幅下调车贷返佣比例。

　　“花钱买份额”难持久

　　汽车消费者不仅能零息贷款购车，还能赚数千元，甚至数万元，那么银行如何赚钱呢？多位银行工作人员及4S店销售人士向记者坦言，银行在赌客户不会提前还清车贷。事实上，此类分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果不能在特定时间节点提前还清本金，后续银行将以较高利率计息。

　　“银行放贷是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。不过在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款放量，会把这个期限缩短。”工商银行北京地区的一位信贷经理告诉记者。

　　“各家银行执行的标准不太一样，有些银行可以‘贷5满2’，有些银行可以‘贷5满1’，但银行都是贴钱在做这个事情，本质上是为了争夺更多客户，抢占市场份额。”上述国有大行人士说。

　　招联首席研究员董希淼告诉记者，汽车消费贷款业务高息高返的根本原因在于银行存在获客压力，以及汽车经销商对于汽车消费者的渠道垄断。银行希望通过为汽车经销商提供高额返佣，扩大在汽车消费领域的市场份额。

　　“但高息高返不具有可持续性。银行本身面临息差收窄压力，长期维持该模式会导致银行增加非常规的经营成本。同时，也会导致汽车金融市场无序竞争，不利于市场的持续健康发展。”董希淼说。

　　此外，业内人士表示，同质化严重也是银行车贷业务的痛点之一。从银行拓展汽车金融业务的金融产品来看，虽然涵盖个人消费贷款产品、信用卡分期产品等多款零售产品，但汽车金融产品的设计思路趋向同质化。银行为争夺市场份额补贴汽车经销商，加剧了行业高息高返的现象。