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　　近期，建设银行、中信银行等银行纷纷上调代销的部分公募基金产品风险等级，农业银行发布代销公募基金产品风险等级评价及动态评估规则的公告。

　　业内人士表示，银行此举主要是为了落实《商业银行代理销售业务管理办法》要求，对代销公募基金产品风险等级从严评定，即按照风险孰高原则确定最终评级结果。随着《代理销售办法》正式实施日期(10月1日)逐渐临近，基金销售适当性管理中的问题，如基金产品风险等级难以精准匹配客户真实风险承受能力、部分银行在代销基金产品准入环节过度依赖第三方机构评估等，有望得到改善。

　　代销基金风险评级趋严

　　5月30日，建设银行发布关于调整部分代销公募基金产品风险等级的公告。建设银行表示，根据《证券期货投资者适当性管理办法》《基金募集机构投资者适当性管理实施指引(试行)》等规定，为切实履行适当性义务，保护投资者权益，该行遵循产品风险等级评定孰高原则，近期调整了部分代销公募基金产品风险等级，包括将4只基金的风险级别由R3上调至R4。

　　这已是建设银行今年以来第二次发布调整部分代销公募基金产品风险等级的公告。今年2月该行发布公告称，已对21只代销公募基金产品风险等级进行上调。

　　5月23日，农业银行发布了代销公募基金产品风险等级评价及动态评估规则的公告，该行代销公募基金产品风险评级采取与备案公布的基金评价机构合作模式，由第三方合作评价机构按照“事前+事后”“定性+定量”的方法在产品全生命周期内持续进行动态风险评估，风险评级最终结果按照第三方合作机构评价和基金管理人评估二者结果孰高的原则确定。

　　中信银行发布公告称，自5月12日起陆续对158只代销基金产品的风险评级进行调整，且均为上调。该行特别提示，对于涉及定投的产品，若调整后的产品风险评级高于投资者的风险承受能力评估结果，将导致扣款失败；若连续三次扣款失败，定投协议会自动失效，投资者可选择重新进行风险承受能力评估，或选择与自身风险承受能力匹配的产品进行投资。

　　中信银行强调，此次调整仅涉及产品的风险评级，不改变投资者此前购买产品的投资者类型、投资范围、投资策略等其他风险收益特征，已购买产品的风险评级及其他产品要素以购买时的产品说明为准。“风险等级调整后，若产品风险等级超出投资者承受能力，仅会限制新增投资，不会影响既有持仓。”北京地区中信银行一位客户经理表示。

　　采用孰高原则

　　近期多家银行密集上调代销公募基金产品风险等级，主要是为了落实监管要求。

　　3月，国家金融监督管理总局印发的《代理销售办法》要求，商业银行应当独立、审慎地对代销的资产管理产品进行风险评级，确定适合购买的客群范围。产品风险评级结果与合作机构评级不一致的，应当按照孰高原则采用评级结果。商业银行开展代销业务应当坚持“了解产品”和“了解客户”的经营理念，加强适当性管理，充分揭示代销产品风险，向客户销售与其相匹配的金融产品。

　　“此次调整严格落实《代理销售办法》要求，对代销公募基金产品风险等级从严评定，即按照孰高原则，选取较高风险等级作为最终评级结果。”中信银行相关人士告诉记者。

　　济安集群轮值主席韦洪波也表达了类似看法：“《代理销售办法》对销售适当性提出严格要求，这促使银行持续动态调整代销基金产品风险等级。”他认为，这种调整具有两方面的必要性：一是基金产品的投资策略会动态调整，需要对风险评估进行相应更新；二是市场变化影响基金产品风险水平，例如当债市波动加剧时，需及时重估债券型基金产品的风险等级。

　　此外，韦洪波还提到一个行业现象：部分银行在新基金上架时，为增强产品吸引力，倾向于给予其较低的风险评级。“在相同预期收益下，较低的风险评级更易获得投资者青睐，这可能导致银行对基金产品的自评结果或者选用的基金管理人的自评结果，低于第三方评级机构的评级结果。随着基金实际运作中风险特征陆续显现，特别是当产品净值波动超出初始评级对应的风险水平时，银行再上调基金的风险评级结果。”韦洪波说。

　　强化销售适当性管理

　　业内人士表示，随着《代理销售办法》正式实施日期逐渐临近，基金销售适当性管理中的问题，如基金产品风险等级难以精准匹配客户真实风险承受能力、部分银行在代销基金产品准入环节过度依赖第三方机构评估等，有望得到改善。