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　　6月1日，《关于规范信托公司信托业务分类的通知》（“三分类”新规）正式实施将满两周年。两年间，信托行业沿着“三分类”新规下25个业务方向加大力度探索转型路径。“行业处于业务转型的特殊时期，当前形势下虽有转型阵痛，但也是开展新业务的窗口期。”一位头部信托机构人士告诉记者。

　　记者采访多位信托公司人士了解到，在新业务的窗口期，保险金信托成为资产服务类别下一个重要业务增量。在一些信托公司，保险金信托甚至成为资产服务信托细分业务中规模增长最快的一项业务。

　　保险金信托通俗来讲就是“把保单装进信托”。它既有保险的杠杆功能，又有信托的财富传承和资产隔离功能。业内人士向记者介绍，从目前行业设立的保险金信托来看，装进信托的保单形态主要集中于终身寿险与年金险等传统寿险。在保险金信托快速发展过程中，除了信托公司在积极拓展，银行、保险公司也在跑步入场。

　　沿着保险金信托业务的价值链条，记者调研了解到，银行可以拓展中间业务收入，保险公司也可拉动首期保费和新业务价值，但对于信托公司来说，更多则是“前人栽树、后人乘凉”，管理费可能在数年之后才能收取，“把保单装进信托”的设立费也在不断走低。信托公司开展保险金信托，在盈利方面“前人栽树难乘凉”的尴尬如何破解？

　　● 本报记者 薛瑾

　　让更多人以较低门槛试水信托服务

　　站在“三分类”新规实施两周年的节点，记者调研业内多家信托公司发现，信托公司逐渐从以非标融资为主的业务形态走出，积极探索信托本源业务。在规模增速较快的业务中，财富管理服务信托脱颖而出，家族信托、保险金信托等业务增量明显。

　　“相较于家族信托实收1000万元的高准入门槛，大部分信托公司的保险金信托设立起点在100万元-300万元。另外，满足家族信托设立要求的‘高净值家庭’客户中，有相当一部分客户抱着试水的心态，先以较低成本设立保险金信托，感受财富管理信托的服务形式，之后再升级为家族信托或直接新设一个家族信托。”平安信托相关负责人对记者表示，保险金信托带有“pre-家族信托”的色彩。

　　清华大学法学院金融与法律研究中心研究员杨祥表示，保险金信托在监管规范中不存在门槛，理论上哪怕保单规模只有1元钱，也可以置入信托，设立保险金信托。只是在实践中，做保险金信托业务是有成本的，信托公司需要开发系统，匹配人员，需要在成本和收益之间做平衡。

　　国投泰康信托相关人士对记者表示：“公司保险金信托设立门槛是100万元。信托合格投资者标准是家庭金融净资产不低于300万元，保险金信托的设立不受这300万元资质的限制。”

　　据了解，目前行业保险金信托的设立门槛通常为100万元基本保额或者累计100万元保费。若是期交保单，最低一年缴费几万元即可设立。

　　平安信托相关负责人表示，今年计划将保险金信托设立门槛降至100万元以下。“分析我们与主要合作保司的保险金信托业务的客群可以发现，潜在可设立保险金信托规模在60万元-100万元的客户数量与100万元以上的客户数量基本持平，依此推算，门槛下降后，业务将有1倍的增量空间。”

　　“100万元的设立门槛算是一个约定俗成的行规，并不是监管方面的指导意见。”一位中型信托公司中层人士告诉记者，“目前还处于打市场的阶段，门槛不会设太高但也不会设太低。如果门槛太低，一下子可能有很多业务量，行业会吃不消。如果未来各方面磨合得差不多了，在系统、业务标准都完善起来，人员配备能跟上且经过练兵，渠道方也比较配合的情况下，门槛降一降，可能划得来，值得做。”

　　专家认为，未来随着保险金信托业务越来越成熟，系统和人员的边际成本大幅降低，机构的服务能力大幅增长，为了扩大市场占有率，实践中的门槛有望进一步降低。

　　银保信多方参与跑步入场

　　“在蓬勃增长的市场需求与强力支持的监管政策双轮驱动下，我国的保险金信托展现出前所未有的发展活力。”杨祥说，2014年国内成立了第一单保险金信托，经过十余年发展，保险金信托步入高速发展期，业务规模已超过3000亿元。

　　杨祥认为，保险金信托并非简单地将保险与信托两个独立的金融工具进行生硬组合，而是在更高层次实现了产品与服务的深度融合。它代表了金融行业从卖方产品思维向买方需求导向转变的关键路径。