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　　近日，江西农商联合银行开业暨政银校企战略合作签约仪式举行。此外，经国家金融监督管理总局批准，今年2月份，以新设合并方式组建的河南农商银行在郑州举行开业仪式。今年4月份，由省联社改制而来的江苏农商联合银行挂牌成立。

　　今年以来，多家省级农信机构组建后陆续开业，意味着我国农信系统发展迈入新阶段，也为农村金融改革夯实了基础。中小银行在展业中如何更好地满足涉农融资需求？如何防范信贷和管理风险？为此，记者进行了调研。

　　改革重组

　　农信社改革是深化农村金融改革、推动金融服务实体经济高质量发展的重要驱动力。近年来，在国家金融监督管理总局大力推动下，中小金融机构的改革化险工作稳步推进。

　　记者梳理发现，今年农信改革大潮中，联合银行和统一法人模式是改革的主流方向。“多元化改革模式可以实现金融的人民性、普惠性，为乡村全面振兴注入金融动能。”中国人民大学中国普惠金融研究院首席经济学家莫秀根认为，统一法人模式是风险化解与资源整合的关键路径。部分地区通过省级统一法人农商银行模式，将分散的县级农信社整合为省级法人机构，集中处置不良资产。联合银行模式则在保持县域法人地位的基础上，构建“小法人+大平台”的协同体系。部分地区采用该模式，通过省级联合银行统筹科技投入、产品研发与风险防控，县域农商行保持独立法人资格，保留服务本地经济的灵活性。

　　江苏农商联合银行党委书记、董事长胡建斌认为，随着经济结构加速调整、金融供给侧结构性改革不断深化，省联社与基层农商行法律关系上的错位、管理体制上的争议以及农商行自身粗放式经营等矛盾日益凸显，导致新的金融风险积聚。发展出题，改革作答，新一轮农信社发展应运而生。

　　2025年中央一号文件提出，坚持农村中小银行支农支小定位，“一省一策”加快农村信用社改革。与此同时，金融监管总局农村中小银行监管司撰文强调，支持配合省级党委、政府“一省一策”推进农信社改革。

　　“‘一省一策’是目前农信社改革的重要策略之一，其核心在于根据各省实际情况，制定有针对性的改革方案。由于历史沿革、管理体制、风险状况和经济发展水平的差异，各地农村信用社面临的挑战各不相同，采用统一改革路径难以精准施策。”中国银行研究院研究员杜阳表示，通过“一省一策”推进农信社改革，可以在制度设计的框架内，尊重地方金融生态，因地制宜推进改革。

　　坚守服务

　　农村中小银行是我国县域金融体系的重要组成部分，是服务“三农”、小微企业和县域居民的主力军。这类银行扎根农村，网点密集，对当地经济社会发展有服务优势。

　　杜阳表示，农村中小银行涉农金融服务直接关系农业生产发展、农民收入增长和乡村全面振兴战略的实施，是保障粮食安全和促进城乡协调发展的关键力量。尤其在中西部和欠发达地区，大型银行布局相对有限，农村中小银行具有一定比较优势，不仅为农业种养、农产品加工等提供资金支持，也为农户创业、小微企业发展等提供必要的金融服务，是提升农村金融可得性、改善农村金融生态“最后一公里”的重要执行者。

　　总的来看，我国涉农信贷稳步增长。国家金融监督管理总局数据显示，截至2025年2月末，涉农贷款余额为51.88万亿元，同比增长8.9%；2025年前两个月新发放的普惠型涉农贷款平均利率降至4.52%。

　　尽管如此，中小银行在涉农金融服务中还面临诸多挑战。比如，随着大型银行不断下沉服务，农村金融市场竞争日益激烈，导致个别银行在普惠业务中竞争优势减弱。中小银行服务对象主要为小微企业、农户等，多数主体缺少抵质押物，金融产品和服务往往无法充分满足涉农主体融资需求。

　　为推动金融资源有效助力乡村全面振兴，金融监管总局引导金融机构优化涉农信贷服务并发布《关于扎实做好2025年“三农”金融工作的通知》（以下简称《通知》），《通知》提出，银行机构要针对地方特色产业和农业经营主体的需求，进一步丰富金融产品，优化授信审批流程，在贷款利率、贷款期限、还款方式、担保条件等方面，提供更适配的金融服务。

　　在政策的指导下，中小银行加快深耕县域经济，增强自身经营管理能力。浙江农商联合银行辖内定海海洋农商银行董事长方勇刚表示，该行立足当地产业特色，深耕渔业金融，创新推出“渔船贷”等特色产品，全力支持远洋渔业和水产加工企业发展。同时，深化渔村信用体系建设，实现对5.7万户农户的小额普惠贷款授信全覆盖，授信额度达68亿元。多年来，通过创新金融产品和优化信贷流程，银行加快推动乡村建设高质量发展，为乡村全面振兴注入强劲金融动能。